Hipotekarno refinanciranje - što je to i kako refinancirati hipoteku u nižem postotku + najbolje ponude banaka za refinanciranje hipotekarnog kredita za 2019. godinu

Pozdrav dragi čitatelji časopisa Rich Pro! U ovom ćemo članku govoriti o refinanciranju hipoteke: što je to, kako ispravno izvršiti refinanciranje hipoteke, gdje pronaći najbolje ponude za hipotekarne kredite drugim bankama u 2019. godini.

Nakon što pročitate članak od početka do kraja, također ćete naučiti:

• Je li isplativo uopće refinancirati hipoteku;
• Koje su značajke refinanciranja vojne hipoteke;
• Koliko puta možete učiniti refinanciranje hipoteke i još mnogo toga.

Također na kraju članka tradicionalno odgovaramo na najpopularnija pitanja.

Predstavljena publikacija bit će korisna za proučavanje ne samo onih koji planiraju refinancirati svoje hipoteke, već i svih koji žele povećati razinu svoje financijske pismenosti. Pronaći ćete puno korisnih informacija u našem članku, pa vam preporučujemo da odmah počnete čitati.

O tome što je hipotekarno refinanciranje, kako refinancirati hipotekarni kredit u istoj ili drugoj banci, koji dokumenti su vam najvjerojatnije potrebni za refinanciranje hipoteke - pročitajte u ovom broju

1. Što je hipotekarno refinanciranje - pregled koncepta jednostavnim riječima + primjer hipotekarnog kreditiranja

Hipotekarno refinanciranje (ili hipotekarno kreditiranje) - Ovo je registracija novog zajma pod povoljnijim uvjetima kako bi se vratila primljena sredstva za hipotekarni kredit.

Međutim, to treba razumjetida ova situacija nema nikakve veze sa slučajevima kada dužnik, u nedostatku novca za ispunjavanje dužničkih obveza, povuče novi zajam. Rezultat najčešće postaje još veća veza u rupi duga.

Značajka postupka refinanciranja hipoteke je njegova apsolutna transparentnost. Glavni cilj u ovom slučaju je ublažavanje opterećenja hipotekom. U ovom slučaju zajmodavac zna u koju svrhu dužnik sastavlja zahtjev za kredit - tj. za potpunu otplatu postojeće hipoteke, Istodobno se izdaje novi zajam pod uvjetima koji su za zajmoprimca bolji od postojećih.

Primjer refinanciranja hipoteke 📎

Recimo u 2015 godine hipoteka je izdana po tečaju 14% godišnje 2019 godine objavljen je program refinanciranja u Sberbank, Stopa na njemu bila je 9%, Kao rezultat toga, s preostalim iznosom duga bit će preplaćeni iznos 5% manje godišnje.

Ako u istoj situaciji klijent odobrava zajam u okviru drugog programa, jer se ne može nositi s kreditnim opterećenjem, to više nije refinanciranje. Financijeri smatraju takvo ponašanje nerazumnim. Često takve radnje dovode do pogoršanja ionako teške situacije.

Detaljnije o tome što je kreditno refinanciranje opisali smo u jednom od naših članaka.

2. Zamke refinanciranja hipoteke

Refinanciranje hipoteke kompetentnim pristupom vrlo je korisno ne samo za kupce, već i za zajmodavce. Međutim, treba imati na umu da ovaj postupak ima određenih poteškoća i nijansi.

❗ Glavni rizik zajmoprimca kod refinanciranja hipoteke je mogućnost negativne odluke o podnesenim zahtjevima u bilo kojoj fazi registracije.

Ponekad je odbijanje uslijedilo nakon početnog treninga:

• upozorenje zajmodavcu koji izdaje primarnu hipoteku o namjeri refinanciranja;
• naručivanje izvještaja o procjeni imovine (što, usput rečeno, nije jeftino);
• priprema cijelog paketa dokumenata.

Istodobno, banka nije dužna obavijestiti potencijalnog dužnika koji su razlozi odbijanja.

❗ Druga poteškoća u refinanciranju hipoteke je ta što njegov dizajn nije dostupan svima.

Postoji niz okolnosti pod kojima nema smisla podnositi prijavu:

1. Loša kreditna povijest. Čak i uz pravovremenu uplatu svih hipotekarnih plaćanja, možete napraviti mnogo kašnjenja, na primjer, na mikrokreditima. Kao rezultat toga, gotovo sigurno će uslijediti odbijanje zahtjeva za refinanciranje.
2. Mali saldo iznosa i roka trenutne hipoteke. Većina banaka postavlja minimalne veličine tih karakteristika.
3. Prisutnost kriminaliteta na valjanom hipotekarnom kreditu.
4. Hipoteka je nedavno izdana. Minimalni rok za uspješne isplate stambenog kredita često je uključen u potraživanja banke. U većini slučajeva primjenjuje se ograničenje od najmanje šest mjeseci.
5. Hipotekarni kredit prethodno je restrukturiran.

Next Sljedeća se značajka odnosi prije svega na odbitke imovine za hipotekarne kredite. Činjenica je da često kada refinanciranje banke nude kombinirati višenamjenske zajmove ili dobiti novčani iznos u gotovini. Kao rezultat toga, porez može razmotriti novi ugovor o zajmu neumjesno i odbijaju platiti odbitak.

Nother Još jedna nijansa u odnosu na porez pojavljuje se u slučaju registracije Re refinanciranje, Činjenica je da zakonodavstvo predviđa odbitak hipoteke, kao i refinanciranje. Međutim, u Poreznom zakoniku ništa se ne kaže o ponovnom refinanciranju. Teoretski, to bi moglo dovesti do odbijanja odbitka.

Važno je pažljivo proučiti sve nijanse refinanciranja hipoteke. Na taj ćete način izbjeći brojne probleme u budućnosti.

3. Je li hipotekarno kreditiranje zaista korisno?

Prije nego što odlučite hoćete li refinancirati hipoteku, morate shvatiti koliko je ona korisna.

Da biste to učinili, morate provesti nekoliko izračuna:

1. Analizirajte iznos preostale kamate na trenutnu hipoteku. U tu svrhu možete upotrijebiti raspored plaćanja izdat na zaključenju ugovora. Isti podaci često se mogu razjasniti pomoću internetskog bankarstva. Ako sami ne možete razumjeti koliko ćete još platiti kamate, možete zatražiti potvrdu od banke.
2. Analiza iznosa kamata koji će se platiti na novi zajam. Da biste to učinili, prije svega, trebat će vam osnovni parametri buduće hipoteke. Morate znati kamatnu stopu i pojam. Ispada da se pouzdane informacije mogu dobiti samo ako postoji prethodno odobrenje zahtjeva za refinanciranje hipoteke.
3. Ostaje izračunati uštedu, Štoviše, od trenutnih kamata potrebno je oduzeti ne samo preplaćeni iznos u slučaju refinanciranja, već i sve troškove njegovog izvršavanja.

Kad se utvrdi rezultat izračuna, potrebno je sami procijeniti jesu li ušteda troškova napori koji će se morati uložiti za ponovno kreditiranje.

Stručnjaci razlikuju sljedeće slučajeve u kojima će vjerojatno biti korisno refinanciranje hipoteke:

1. Trenutni stambeni kredit izdaje se u valuti koja se razlikuje od one u kojoj se plaća plaća, odnosno konverzija dolarske hipoteke u rublje obično donosi ozbiljnu uštedu;
2. Refinanciranje se provodi po povlaštenim uvjetima koje banka nudi korporativnim i platnim klijentima, kao i određenim kategorijama građana;
3. Trenutna hipoteka izdana je već duže vrijeme, od tada su se uvjeti za stambene kredite promijenili u korist zajmoprimca;
4. Do kraja hipotekarnog ugovora ima još puno vremena (ako su isplate gotovo završene, štednja kamata možda neće pokriti troškove nastale tijekom refinanciranja);
5. Kako bi se smanjilo kreditno opterećenje, donesena je odluka o kombiniranju nekoliko zajmova s ​​hipotekom.

U procesu analize prednosti postupka refinanciranja važno je što je pažljivije moguće proučiti ponude dostupne na tržištu. Neke banke ne rade s određenim vrstama nekretnina. Ako se ta činjenica ne uzme u obzir, vrijeme za proučavanje njihovih uvjeta može se izgubiti.

Sveobuhvatni vodič za refinanciranje hipoteke

4. Kako refinancirati hipoteku u nižem postotku - 5 glavnih faza ponovnog kreditiranja

Često oni koji žele refinancirati hipoteku jednostavno ne znaju kako to učiniti bolje. Zapravo je dovoljno znati glavne faze ovog postupka kako bi refinanciranje bilo najprofitabilnije i ugodnije.

Faza 1. Donošenje odluka

Za mnoge korisnike kredita prvi je korak najteži. Postupak refinanciranja prilično je dugotrajan - u većini slučajeva cijeli proces traje oko 1,5 mjeseca, Zato za neke hipotekarne obveznike može biti teško odlučiti se.

U procesu refinanciranja morat će se ozbiljno raditi. Ali treba samo odlučiti i započeti, i tada će biti puno lakše. Kako procijeniti prednosti refinanciranja, već smo rekli. Kad to učinite, možete sigurno prijeći na drugu fazu.

Faza 2. Odabir banke

Odabir banke nije ništa manje važan od izračuna uštede od postupka refinanciranja. Ovaj korak zahtijeva da dužnik pažljivo analizira vlastitu financijsku situaciju.

Prije svega, morat ćete procijeniti sljedeće čimbenike:

• na kojoj je imovina upisana hipoteka (najčešće to stan, privatna kuća ili zemlja);
• da li je stvoreno pravo vlasništva (kad pozajmljuje jamstvo vlasničkog udjela, zajmoprimac nema potvrdu);
• je li majčinski kapital uključen u hipoteke;
• vrsta zaposlenja - samozaposleni ili poduzetnici;
• da li službeno zapošljavanje, postoji li mogućnost dokumentacije;
• kako se dohodak potvrđuje - potvrda u obliku vjerovnika ili 2-NDFL.

Najviše šanse za pozitivnu odluku u gotovo svakoj banci imaju klijenti koji su zaposleni i primaju službenu plaću, potvrđeno potvrdom 2-porez na dohodak, Dodatna prednost bit će dostupnost potvrde o vlasništvu.

Ako ste koristili majčinski kapital kako biste otplatili hipoteku ili je upisali, a djeca su upisana na stečeno područje, bit će praktično nemoguće pronaći banku za refinanciranje. Poteškoće s pretragom nastaju u onim slučajevima kada je hipoteka registrirana na privatnoj kući.

Faza 3. Kontaktiranje banke

Kad je odabrana banka, potrebno je primijeniti i paket dokumenata na razmatranje. Popis potrebnih vrijednosnih papira najbolje je pojasniti izravno s vjerovnikom. Činjenica je da svaka banka samostalno razvija takav popis.

Prije primjene, vrijedno je pažljivo analizirati vlastitu solventnost. Veličina mjesečne isplate za sve postojeće kredite ne smije prelaziti pola plaće. Ako se to pravilo ne poštuje, refinanciranje će najvjerojatnije biti odbijeno. U ovoj situaciji možete pokušati privući suosnivače.

Rok za razmatranje zahtjeva za refinanciranje određuje vjerovnik. U većini slučajeva banke troše na donošenje odluka 2 do 5 radnih dana, Međutim, tijekom priljeva kupaca, uvjeti se mogu znatno povećati (u nekim slučajevima i do dva tjedna).

Odobrenje banke na zahtjevu za refinanciranje obično uključuje glavne parametre zajma koji se izdaje - podaci o kupcima, iznos, vrijeme i kamatna stopa, U nekim se slučajevima ovaj dokument može dopuniti pojedinačnim uvjetima, na primjerpotražnja za zatvaranjem potrošačkog zajma.

Faza 4. Odobrenje imanja

Kada se odobri kandidatura zajmoprimca od strane banke, potrebno je proći postupak odobravanja imovine (često se oba procesa odvijaju istovremeno da bi se uštedjelo vrijeme).

Budući da će nekretnina biti zalog za kredit, u vezi s njom morat ćete izvršiti sljedeće radnje:

1. Pripremite paket dokumenata koji banka zahtijeva;
2. Procijenite imovinu i priložite izvještaj o njoj;
3. Obratite se osiguravajućem društvu kako biste dobili odobrenje za polisu (ove informacije šalju se i zajmodavcu).

Za procjenu i osiguranje obratite se specijaliziranim organizacijama koje su akreditirane od banke. Njihov se popis može pojasniti izravno s zajmodavcem.

Čim banka primi sve dokumente za imovinu, započinje njihovo razmatranje. Obično je potrebno oko 2-5 radnim danima. Ako se entitet odobri, izvršava se transakcija refinanciranja.

Faza 5. Potvrda o otplati postojeće hipoteke

Neki zajmoprimci pogrešno vjeruju da se postupak obrade refinanciranja završava potpisivanjem ugovora. U stvari, iako banka nije dostavila dokaz o vraćanju postojeće hipoteke i jamstvo nije obnovljeno, stopa za novi kredit postavlja se na povišenoj razini.

Da biste dovršili postupak refinanciranja hipoteke i smanjili kamate na novi kredit, morat ćete poduzeti sljedeće korake:

1. Isplatite trenutnu hipoteku i dobijte potvrdu o tome;
2. Podignite hipoteku u banci u kojoj je kredit plaćen;
3. Registrirajte transakciju na MFC-u - otplatite staru hipoteku, registrirajte novu i ugovor o refinanciranju;
4. Dostavite dokumente iz Regpalata banci.

Obično, dan nakon predaje dokumenata, banka provodi smanjenje kamatne stope.

Za mnoge se postupak refinanciranja hipoteke čini prilično kompliciranim. Međutim, u stvari, to je sasvim moguće formalizirati. Gore prikazane upute pomažu u rješavanju zadatka mnogo lakše i brže.

Potreban popis dokumenata za refinanciranje hipoteke

5. Koji su dokumenti potrebni za refinanciranje hipoteke - popis potrebnih dokumenata

Svaka banka samostalno razvija interne propise za registraciju hipotekarnog refinanciranja. Na temelju njega se formira popis dokumenata potrebnih za postupak.

Unatoč tome, možete odabrati popis koji sve banke trebaju.

Dokumenti potrebni za refinanciranje hipoteke:

• prijava;
• putovnica državljanina Ruske Federacije;
• potvrde o zaposlenosti i visini primanja;
• dokumenti za objekt nekretnine koji djeluje kao založeni predmet;
• sporazumi i drugi sporazumi koji potvrđuju transakciju;
• Dokumenti postojećeg zajmodavca - potvrda o preostalom dugu i nepostojanju kašnjenja, ugovor o zajmu, detalji za otplatu hipoteke.

Važno je osigurati da se svi dokumenti pravilno izvršavaju. Štoviše, neke banke određuju razdoblja važenja različitih potvrda. Kako ne bi morali ponavljati dokumente, potrebno je pratiti njihovu usklađenost.

Značajke hipotekarnog kreditiranja vojnog osoblja

6. Refinanciranje vojne hipoteke - istaknute nijanse

Unatoč činjenici da se isplate vojnih hipoteka u cijelosti obavljaju iz državnog proračuna, refinanciranje je također relevantno za takve stambene kredite. prvo, na kraju usluge, klijent plaća ostatak duga. U takvoj situaciji želja da se to učini pod najpovoljnijim uvjetima sasvim je prirodna. drugo, za državu je izuzetno važno i smanjenje veličine plaćanja.

U međuvremenu, danas je prosječna stopa na tržištu vojnih hipoteka na razini od 10% godišnje U isto vrijeme, doslovno prije tri ili četiri godine, bilo je oko 12%, U takvoj situaciji promjena uvjeta zajma bila je važan problem i za dužnika i za državu.

Prije početka 2018 godine nije osigurano refinanciranje vojnih hipoteka. Danas je moguće provesti takav postupak.Međutim, još uvijek svi ne razumiju ima li smisla refinancirati vojnu hipoteku, kao i koje su nijanse takvog postupka.

6.1. Je li isplativo da sudionik u vojnoj hipoteci refinancira hipotekarni kredit?

Da biste razumjeli koliko je korisno refinanciranje hipoteke, važno je znati kako se stopa tečaja promijenila. U vrijeme pokretanja programa u 2005. godini za stambene kredite o kojima je riječ bila je određena u visini od deset posto godišnje. Nakon toga, uslijed ekonomske krize, nižih cijena nafte i rastućih stopa dolara i eura, stopa je povećana za nekoliko bodova.

U rujnu 2017 godine Središnja banka ključna stopa smanjena je na 8,25%, Posljedica ove odluke, uključujući smanjenje vojnih stopa hipoteke u nekim bankama. AHML postavi na razinu 9%, štedionica i Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%, U istom su razdoblju povećane maksimalne veličine hipoteke za predmetni program.

Dakle, oni koji su izdali vojnu hipoteku na samom početku njenog formiranja - u 2005 godine, nema smisla pokušavati ga refinancirati. Današnja stopa otprilike je ista. Ako je hipotekarni ugovor sastavljen tijekom kriznih godina, vrijedi ga pokušati ponovo objaviti.

Refinanciranje vojnih hipoteka može smanjiti mjesečne isplate, kao i smanjiti ukupni preplaćeni iznos tijekom cijelog trajanja kredita. Ovaj postupak je izvrsno osiguranje. Važno je zapamtiti da će dužnik u slučaju otkaza iz usluge morati samostalno platiti banku.

6.2. Kako refinancirati vojnu hipoteku - gdje započeti

Konačnu odluku o refinanciranju hipoteke donosi banka. Mnogi još uvijek ne razumiju zašto se isplati poduzeti takav postupak, jer isplate za dužnika plaća država.

Ali ne zaboravite to u 2015 i 2016 godina nije obavljena indeksacija godišnjeg doprinosa za doprinose. Štoviše, snižene su i prognoze njegove razine. Kao rezultat toga, postoji opasnost da će neki vojni ljudi ostati u dugovima na kraju sporazuma o hipoteci.

Unatoč činjenici da su poduzete određene mjere za smanjenje takvih rizika, one će najvjerojatnije djelovati onima koji su izdali vojnu hipoteku do 2014. god, Preostali zajmoprimci još uvijek riskiraju napuštanje usluge duga.

Veliki plus u opisanoj situaciji može biti smanjenje stopa hipoteke. Danas počinje njegova veličina od 8,5% godišnje, Vjerojatno će u budućnosti postati još niži.

Zapazi! Za razliku od konvencionalnih hipoteka, gdje je refinanciranje bilo popularno već duži niz godina, takav postupak za vojne stambene kredite ranije nije bio moguć. U standardima Rosvoenipoteka jednostavno nije bilo predviđeno. Samo na početku 2018 godine uvedena je mogućnost refinanciranja dotičnih zajmova.

Za ponovno davanje kredita, kako bi se smanjila kamatna stopa na vojnu hipoteku, možete se prijaviti i banci u kojoj je izdana i drugom zajmodavcu. Na kraju postupka refinanciranja zajmoprimcu će se dati sredstva koja će se upotrijebiti za vraćanje postojeće hipoteke. Nakon toga plaćanje će se izvršiti pod novim uvjetima i, po mogućnosti, u novoj banci.

Stručnjaci preporučuju za refinanciranje hipoteke najprije se obratite kreditnoj instituciji gdje je ona registrirana. Banke često idu prema dužniku i snižavaju stopu 1-2 boda, Danas ta praksa vrijedi u Sberbank, Gazprombank i neke druge kreditne organizacije.

Kod podnošenja zahtjeva za odobrenje refinanciranja "vašoj" banci obično je dovoljno dobra kreditna povijest. Ako je riječ o vojnim hipotekama, čak je i ta činjenica nebitna, jer plaćanja vrši država.

Što se tiče vojne hipoteke danas preporuka središnje banke na izvršenje ugovora po stopi od 8,25% godišnje. Stručnjaci savjetuju zajmoprimcima koji imaju zajamnu stopu veću od navedene više od dvije točke da kontaktiraju banku radi pregleda.

Gdje započeti?

Na ime kreditne institucije morate napisati odgovarajuće primjena, Na Internetu je lako naći standardni obrazac. Važno je navesti u tekstu broj i datum registracije ugovora o vojnoj hipoteci, Također je vrijedno navesti kao osnovu činjenica o sniženoj stopi od strane Centralne banke Ruske Federacije.

Bilo bi korisno napisati da se dužnik obvezuje pravodobno izvršiti premije osiguranja i pružiti dokumente potrebne za obradu refinanciranja. Ako banka odbije smanjenje kamatne stope, trebali biste zatražiti pisanu kopiju takve odluke.

Dakle, nemojte zanemariti priliku refinanciranja vojne hipoteke. Stručnjaci preporučuju da vojnici kontaktiraju banku ne sami, već zajedno. Takve akcije mogu pogurati zajmodavca na odlučne korake, jer će biti vidljiv rizik odlaska velikog broja pouzdanih klijenata drugim financijskim organizacijama.

7. Najbolje ponude za hipoteke drugih banaka za refinanciranje u ovoj godini - pregled TOP-3 najisplativijih ponuda

Za odabir optimalnog programa refinanciranja hipoteke važno je analizirati i usporediti ponude nekoliko banaka. Samo u tom slučaju postupak će biti moguće provesti pod najpovoljnijim uvjetima.

Međutim, nisu svi u mogućnosti samostalno proučavati uvjete velikog broja banaka i odabrati najbolje među njima. Ocjenjivanje banaka koje su sastavili profesionalci iz područja financija može vam pomoći. Ispod je pregledTOP 3 prijedlozi za refinanciranje hipoteka drugih banaka.

Broj 1. štedionica

Sberbank nudi hipotekarno refinanciranje s mogućnošću kombiniranja s ostalim kreditima. Štoviše, ukupan iznos zajma trebao bi biti ni manje ni više 1 i ne više 7 milijuna rubalja, Maksimalna zrelost je 30 godina star.

Kamatna stopa prema ugovoru ovisi o tome koji će krediti biti planirani za ponovno kreditiranje. Ako se samo hipoteke refinanciraju, započinje od 9,5% godišnje, Ako se drugi kombiniraju s stambenim kreditom, najniža stopa će biti 10%.

Sberbank ima sljedeće zahtjeve za klijente koji planiraju refinanciranje:

1. Starost najmanje 21 godina;
2. Na datum zadnje isplate dužnik mora biti mlađi od 75 godina;
3. Prilikom sklapanja ugovora, rok rada na posljednjem mjestu trebao bi biti dulji od šest mjeseci.

Broj 2. Gazprombank

Kad refinancira hipoteku, Gazprombank izdaje nema više 85% procijenjene vrijednosti osiguranja, Istodobno, veličina izdanog kredita trebala bi biti u rasponu od 500 tisuća do 45 milijuna rubalja.

Stopa je postavljena u isto vrijeme. 9,5-14,5% godišnje. Njegova se veličina utvrđuje ovisno o dizajnu osiguranja. Zrelost može biti i do trideset godina.

Broj 3. VTB

Ograničenje od 30 milijuna rubalja određeno je za programe refinanciranja VTB-a. Ovo ograničenje odnosi se na Moskva i Moskovska regija, u krajevima je malo niži. U tom se slučaju primjenjuje ograničenje - iznos zajma ne smije biti veći 80% od procijenjene vrijednosti nekretninekoja služi kao kolateral. Ako dužnik istovremeno želi organizirati refinanciranje davanjem minimalnog paketa dokumenata, iznos zajma je ograničen 50% od procijenjene vrijednosti.

Stopa na ugovore o zajmu postavljena je u rasponu od 9,5 u 11% godišnje. Maksimalni rok otplate može biti 20-30 godina. Za klijente s plaćama predviđeno je povećanje.

Radi prikladnije usporedbe programa hipotekarnog refinanciranja u razmatranim bankama njihovi su glavni uvjeti predstavljeni u tablici u nastavku.

* Pogledajte trenutne podatke na službenim web mjestima banaka.

8. Banka predlaže restrukturiranje umjesto refinanciranja hipoteke - koja je razlika i koje su posljedice takvog postupka

Prije nego što odlučite o izboru između refinanciranja i restrukturiranja, trebali biste pažljivo proučiti ova dva koncepta. Zajmoprimci ih često zbunjuju i pristaju na jedan postupak umjesto drugog.

Ljudi daleko od financija vjeruju u to refinanciranje i restrukturiranje - u biti ista stvar, jer je njihov početni cilj isti. Sastoji se u smanjenju opterećenja hipoteke i poboljšanju uvjeta za vraćanje zajma. Zapravo su ti koncepti bitno različiti. Da biste shvatili razliku, vrijedno ih je istražiti u smislu konačnog rezultata.

refinanciranje korisno za banke prvenstveno za privlačenje novih zajmoprimaca. Ovaj postupak omogućava povlačenje kupaca koji su prethodno platili hipoteku drugim kreditnim organizacijama. To omogućava banci da poveća portfelj dugoročnih kredita, kao i dobit, iako su kamate na takve kredite niže.

restrukturiranje kreditne organizacije nude postojećim zajmoprimcima. Ova mjera usmjerena je na održavanje odnosa s klijentom. No, prije svega, cilj restrukturiranja je pomoći isplatiti isplaćene dužnike. Takav je postupak prvenstveno usmjeren na smanjenje hipotekarnog tereta u situacijama kada isplatilac ima financijskih poteškoća.

Restrukturiranje se najčešće koristi kada postoji velika vjerojatnost kašnjenja ili je već došlo.

Postoji nekoliko mogućnosti restrukturiranja:

1. Smanjenje stope ugovora o zajmu;
2. Proširenje hipoteke;
3. Preračun rasporeda plaćanja, uključujući promjenu anuitetnih plaćanja u diferencirane;
4. Kreditni praznici, kada zajmoprimcu dodjeljuje odgodu ili za cijeli iznos ili za glavni dug (to jest, za određeno vrijeme morat će se platiti samo kamate);
5. U nekim slučajevima otpis novčanih kazni, kazni i oduzimanja.

Daleko od uvijek banke koriste restrukturiranje samo u poslovanju sa složenim dužnicima. Često nude takav postupak kupcima koji su ih prijavili za refinanciranje. Kako ne bi izgubio dužnika i ne izgubio profit u obliku kamate na njegovu hipoteku, banka mu ga nudi restrukturiranje.

Koje bi mogle biti posljedice u ovom slučaju?

Smanjite kamatnu stopu za klijenta, smanjite mjesečno plaćanje. Najčešće je dužnik u potpunosti zadovoljan takvim radnjama. Problemi nastaju mnogo kasnije ako se dužnik odluči refinancirati takvu hipoteku u drugoj banci. U ovom slučaju zajmodavca prvenstveno zanima je li zajam restrukturiran. Nakon pozitivnog odgovora na ovo pitanje, obično slijedi odbijanje refinanciranja.

Negativna odluka o zahtjevu za refinanciranje objašnjava se, prije svega, glavnom svrhom restrukturiranja. Budući da se ovaj postupak provodi kako bi se riješila situacija s problematičnim kupcima, banka vjeruje da je dužnik i ranije imao poteškoća u plaćanju hipoteke. Za zajmodavca to znači povećani rizik neispunjenja kredita koji su izdani.

Stoga, prije nego što pristanete na restrukturiranje hipoteke, vrijedi pažljivo razmisliti. Ako imate poteškoća s plaćanjem, ovaj postupak će vam pomoći da ne izgubite svoj stan (ili drugu imovinu), da se nosite sa svojim dugom bez uništavanja kreditne povijesti i bez kontakta s kolekcionarima. Međutim, ako je banka predložila restrukturiranje kako bi se spriječilo refinanciranje od drugog zajmodavca, bolje je odbiti.

Više informacija o kreditnom restrukturiranju potražite u našoj posebnoj publikaciji.

9. Što trebam tražiti prilikom odlučivanja o refinanciranju hipotekarnog kredita?

Da bi odluka o refinanciranju hipoteke bila ispravna, a postupak doista donosi uštede, važno je obratiti pažnju na sljedeće stručne savjete:

1. Prije svega, proučite ponude banaka u kojima imate plaću ili korporativni klijent. Za takve dužnike banke obično razvijaju pojedinačne povoljnije uvjete.
2. Ne nastavljajte s dizajnom koji se temelji samo na oglašavanju. Često se stvarne ponude banaka vrlo razlikuju od onih koje koriste da bi namamile klijente.
3. Obratite pažnju na svrhu kreditiranja koja je navedena u ugovoru o refinanciranju. Za nenamjenski zajam nije moguće povratiti porezni odbitak.
4. Saznajte o sigurnosti za koje nekretnine određena banka refinancira hipoteku.
5. Prije nego što se odlučite za kredit, svakako izračunajte pogodnosti. Glavni dug će u svakom slučaju morati biti plaćen, ušteda je zbroj razlike u postocima. U ovom slučaju, ne zaboravite uzeti u obzir troškove postupka. Ako premaše uštede, refinanciranje je neisplativo.

Uz poštivanje gore navedenih preporuka, trebate se osloniti na vlastitu situaciju. Neke banke nude refinanciranje kako bi se hipoteka kombinirala s drugim kreditima ili izdala određeni iznos gotovine. Ako je to relevantno za vas, obratite se tim kreditnim organizacijama.

10. Odgovori na često postavljana pitanja (FAQ)

Hipotekarno refinanciranje - Tema je prilično opsežna, ima niz nijansi. Stoga se u procesu proučavanja može pojaviti velik broj pitanja. Kako ne biste gubili vrijeme na potragu, odgovaramo na najpopularnije od njih.

Pitanje 1. Koliko puta mogu refinancirati hipoteku?

Broj žalbi korisnika kredita kreditnim institucijama u vezi s restrukturiranjem hipoteka nije zakonom ograničen. Ali banka može neovisno ograničiti ovaj postupak. Također, ako dođe do kašnjenja u plaćanju, odbijte odobrenje uopće.

Obraćanje banci za potrebe refinanciranja Hipoteke dobivene ovdje, treba imati na umu da vam financijske institucije omogućuju reviziju uvjeta samo na osnovu primarnog ugovora. To prisiljava zajmoprimce na sličnu odluku sa maksimumodgovornost.

Ako se planira refinanciranje u drugoj banci, bit će potrebno proći postupak procjene i odobravanja od samog početka. To znači da morate prikupiti cijeli paket dokumenata, platiti usluge procjenitelja i osiguravajućeg društva.

Da ne biste uzalud gubili vrijeme, prije podnošenja zahtjeva za refinanciranje, pažljivo proučite predložene uvjete. Samo temeljita analiza i dodatni izračuni omogućuju nam da shvatimo ima li smisla pokrenuti ovaj postupak ili želite li napustiti postojeći zajam.

Pitanje 2. Koji su zahtjevi banaka prema dužnicima za refinanciranje hipoteke bez dokaza o primanjima?

Uvjeti za zajmoprimca prilikom refinanciranja hipotekarnog kredita bez izvještaja o dobiti

Mogućnost refinanciranja hipoteke bez potvrđivanja prihoda dostupna je samo klijentima banke koji ispunjavaju sljedeće uvjete:

• prisutnost ruskog državljanstva;
• dob iznad 21 godine;
• dobra kreditna povijest;
• rok rada od najmanje 12 mjeseci;
• mogućnost, ako je potrebno, privući sudužnika ili jamca.

Svaka banka samostalno razvija zahtjeve za dužnicima. Stoga se gornji popis može proširiti. Najčešće se zahtijevaju: dostupnost registracije u regiji registracije, pružanje paketa dokumenata.Među njima: potvrde o registraciji i razvodu, rođenje djece, izvodi iz banke i drugi.

Pitanje 3. Postoji li odbitak poreza za refinanciranje hipoteke?

Svi građani Ruske Federacije koji su kupili stan (ili drugo stanovanje) imaju pravo na odbitak poreza. Kada se u tu svrhu podnosi zahtjev za hipoteku, pretpostavlja se da će biti nadoknađena na vrijednosti stečene imovinei na plaćene kamate.

U osnovi je hipotekarno refinanciranje zamjena jednog zajma drugim. Stoga, dužnik koji obavlja plaćanja u skladu s takvim sporazumom ima puno pravo na primanje odbitka. Istodobno ćete morati podnijeti oba ugovora o hipoteci u poreznoj upravi: izvorni i novi kako bi IFTS mogao pratiti promjenu uvjeta.

Važno je uzeti u obzir da ugovor o refinanciranju mora sadržavati naznaku namjeravanog korištenja sredstava - hipotekarno refinanciranje, Ako je dužnik odlučio kombinirati nekoliko kredita u jedan, morat ćete zaboraviti na odbitak poreza na plaćene kamate. Činjenica je da se za kredite osigurane naknadom nekretnina ne primjenjuju.

Pitanje 4. Koju hipoteku možete refinancirati?

Mogućnost refinanciranja hipoteke dostupna je samo ako ispunjava nekoliko zahtjeva:

1. Banke često postavljaju ograničenja u trajanju hipotekarnog ugovora. U većini slučajeva neće biti moguće refinancirati stambeni kredit koji je dan prije manje od šest mjeseci ili do kraja do kojeg ostaje manje od tri mjeseca.
2. Kreditne organizacije mogu također postaviti ograničenja u visini refinanciranja. Za prvotno izvršenu hipoteku mora biti plaćeno najmanje 20-50% glavnice.
3. Prisutnost postojećih zaostalih obveza na refinanciranim hipotekama nije dopuštena.
4. Mjesečne isplate moraju se plaćati na vrijeme najmanje tijekom cijele godine. U stvari, banke cijene duže razdoblje isplate. Ako su odgoda prethodno dopuštena, vjerojatnost pozitivne odluke značajno se smanjuje.
5. Ranije se postupak hipotekarnog restrukturiranja nije provodio na hipoteci.

Pitanje 5. Koji su zahtjevi za imovinu prilikom obrade refinanciranja?

Kad refinanciraju hipoteku, banke postavljaju brojne zahtjeve za objektom nekretnine koji služi kao zalog za transakciju. Svaki zajmodavac neovisno razvija njihov popis.

Međutim, možete istaknuti zahtjeve za nekretnine koji vrijede u gotovo svim bankama:

• zalog prema ugovoru o refinanciranju mora biti ista nekretnina kao prema izvornom hipotekarnom ugovoru;
• vlasništvo mora biti dokumentirano i registrirano u skladu s primjenjivim zakonom;
• smještaj se može registrirati izravno kod dužnika, kao i njegove rodbine;
• nekretnine ne bi trebale imati nikakvih opterećenja osim osiguranja za primarnu hipoteku;
• sve dok sigurnosni papir ne bude prenesen u novu banku, stambeni prostor se ne može unajmiti.

11. Zaključak + video o temi

Stoga je, bez sumnje, refinanciranje hipoteke važan financijski postupak. Njegov je glavni cilj smanjiti razinu preplate za stambeni kredit.

Međutim, ne biste trebali pristati na hipoteke za refinanciranje bez preliminarnih izračuna. Važno je osigurati da konačna ušteda pokrije sve troškove postupka.

Neki su zajmoprimci previše lijeni da bi započeli s refinanciranjem, tvrdeći da nemaju vremena za to. Međutim, ušteda može početi od nekoliko stotina i dostići milijune. Takvi će se iznosi gotovo sigurno uvjeriti u sve.

Također preporučujemo da pogledate videozapis o tome kako refinancirati hipoteku:

To je sve za nas, ali tim stranice Rich Pro ne oprašta se od vas!

Ako imate bilo kakvih pitanja, komentara ili dodataka na ovu temu, zapišite ih u komentare ispod. Također ne zaboravite članak podijeliti na društvenim mrežama sa svojim prijateljima. Vidimo se uskoro!

Pogledajte video: Dijamanti Bend - Godinu Dana OFFICIAL VIDEO 4K (Listopad 2024).