Hipotekarni i hipotekarni kredit - što je to i koji su uvjeti za dobivanje hipoteke u 2019. + upute kako izračunati hipotekarni kredit putem interneta

Danas ćemo razgovarati hipoteka i hipotekarni kredit: što je, kako izračunati hipoteku putem interneta, koji su uvjeti za dobivanje hipoteke u 2019. godini, koji programi hipotekarnih zajmova nude vodeće banke.

Publikacija će biti korisna svima koji su se odlučili prijaviti za hipoteku ili samo razmišljaju o takvoj prilici. Korisno bi bilo pročitati članak ljudima koji žele proširiti svoje znanje iz područja financija. Stoga apsolutno svima preporučujemo da ne gube vrijeme, već da počnu čitati!

Dakle, iz predstavljenog članka naučit ćete:

• Što je hipotekarni kredit i koje su prednosti i nedostaci hipoteke;
• Koji su posebni programi hipotekarnih zajmova;
• Koji su koraci uređenja hipoteke;
• Glavni uvjeti za izdavanje hipoteke u Rusiji;
• Koje su značajke izračunavanja hipotekarnog kredita;
• Koje banke nude najbolje uvjete;
• Kome se obratiti za pomoć u dobijanju hipoteke.

Osim toga, na kraju članka čitatelji će pronaći odgovore na najpopularnija pitanja o hipotekarnom kreditiranju.

Publikacija je ispala prilično obimna, pa koristite sadržaj.

O tome što je hipoteka, koji su uvjeti za dobivanje hipotekarnog kredita u vodećim ruskim bankama, kako brzo možete izračunati hipoteku putem interneta, kao i koji hipotekarni programi postoje - reći ćemo u ovom broju

1. Što je hipoteka jednostavnim riječima - pregled koncepta i njegove suštine

Što je hipoteka?

hipoteka - Ovo je posebna vrsta osiguranja koja je stvorena da osigura zajmodavca od mogućeg povrata sredstava. U ovom slučaju kupljena nekretnina koristi se kao kolateral.

Tradicionalno hipoteke koriste nekretnine - stan, stambena zgrada, udio u posjedu.

Prilikom upisa hipoteke nekretnina na pravu vlasništva pripada kupcu. Štoviše, zbog činjenice da je riječ o zalogu, vjerovnik ima pravo u slučaju da dužnik ne izvrši svoje obaveze. tužiti nekretnine u vašu korist.

Uz to, vlasnik nema pravo raspolagati imovinom po vlastitom nahođenju. Bez dogovora s kreditnom institucijom, on ne može prodati ili donirati nekretnine opterećene zalogom.

1.1. Značenje hipoteke

Glavna karakteristika hipoteke je jamstvo, Njegova je prisutnost bitan uvjet postojanja ovog ekonomskog koncepta.

Treba imati na umu da ne samo kupljena imovina, već i vlasništvo zajmoprimca može postati jamstvo.

Primjerice, banke nisu uvijek spremne dogovoriti se o kreditima. stanovanje u izgradnji, jer pravo vlasništva još nije upisano za njega. Dakle, nemoguće je nametnuti teret.

Proces postaje mnogo jednostavniji ako potencijalni dužnik ponudi kao ugovor jamčiti stan koji je već u njegovom vlasništvu.

Po završetku izgradnje i puštanja u promet nekretnina, predmet zaloga možete prodati uz dopuštenje banke kako biste vratili kredit. Druga je mogućnost zadržati teret do potpunog ispunjavanja obveza. U ovom slučaju, dužnik postaje vlasnik dva stana.

Hipotekarni financijeri razumiju dvije ekonomske kategorije: zalog imovine, kao i izdano pod njim gotovinski zajam.

Istodobno se mogu razlikovati brojni znakovi karakteristični za hipoteku:

1. dizajn je uređen saveznim zakonima;
2. ciljna priroda, tj. kada se prijavljuje za kredit za stan, neće raditi trošiti novac na kupnju nečeg drugog;
3. rok dugog zajma (do 50 godina);
4. niže kamate u usporedbi s nenamjenskim kreditima.

Teoretski, postoji mogućnost dobivanja hipoteke i stjecanja druge imovine (na primjerluksuzne robe), kao i naknade za školarinu i liječenje. Međutim, takvi programi nisu popularni u Rusiji.

1.2. Povijest razvoja

Povjesničari se slažu da je izraz hipoteka dogodio se vrlo davno - otprilike u 5 000 godine prije Krista.

Tada su u staroj Grčkoj zvali hipoteku kolac, koja je bila instalirana na zemljištu zajmoprimca. Sadržavao je podatke u vezi sa predmetom zaloga. Osim toga, zajmovi osigurani nekretninama izdani su u starom Egiptu.

U našoj zemlji hipoteka se u modernom smislu pojavila ne tako davno. Kupnja stana na kredit uz jamčevinu postala je moguća tek na kraju 90-s-a.

Poticaj za to bilo je usvajanje 1998. godine hipotekarni zakon. Do danas on djeluje kao glavni zakonodavni akt koji regulira izvršenje sporazuma o hipoteci.

1.3. Prednosti i nedostaci hipoteka

Za većinu stanovnika naše zemlje upis hipoteke jedini je način da danas postanu vlasnik stana, a ne u dalekoj budućnosti. To dovodi do stalne potražnje za hipotekarnim programima.

Stručnjaci ističu niz blagodatikoje zajmoprimci dobijaju prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku:

1. Stjecanje vlastitog doma uz maksimalnu korist na raspolaganju onima koji ispunjavaju uvjete za primanje povlaštene hipoteke, U Rusiji mladi specijalisti, vojska, kao i građani koji odgajaju više od jednog djeteta mogu iskoristiti posebne programe.
2. Rješavanje stambenih problema što je prije moguće. Korištenje hipoteke omogućava vam da napustite dugoročno gomilanje sredstava za vlastiti stan. Također, nestaje potreba da se strancima mjesečno daju ogromne količine novca kako isplate najamnina.
3. Nekima hipoteka omogućava vam ulaganje u nekretnine. Takva imovina rijetko pada u cijeni, a dugoročno rast vrijednosti stanova ne prestaje. Kada kupi nekretninu, dužnik dobiva priliku da je ostvari u budućnosti s većom cijenom. U isto vrijeme, bit će moguće ne samo otplatiti dug na hipoteci, već i dobiti opipljivu dobit.

Unatoč značajnim prednostima, hipoteka ima niz mane:

1. Može biti prilično teško dobiti hipoteku. Mnoge kreditne organizacije tako temeljito provjeravaju korisnike kredita da teško postaje pozitivna odluka.
2. Velika veličina preplate. U vezi s dugoročnim registracijom hipoteke, ona može biti jednaka izvornom iznosu zajma.
3. Vlasnik je ograničen u pravima raspolaganja kolateralom.
4. Rok otplate kredita je obično prilično dug. Nisu svi spremni vršiti impresivne isplate svakog mjeseca u trajanju od 10-30 godina.
5. Postoji rizik od gubitka stana. Ako zajmoprimac iz bilo kojeg razloga ne ispuni svoje obveze iz hipoteke, banka ima pravo putem suda podići ili prodati predmet zaloga na aukciji.

Statistički podaci pokazuju da si možete priuštiti kupnju kuće na hipoteci ne može više 5% ruskih građana. Istodobno, većina njih uzima kredite pod povoljnim uvjetima.

2. Postoji li razlika između pojmova hipoteke i hipoteke?

Većina građana ne može priuštiti da kupi stan za gotovinu. Zbog toga statistika to pokazuje više nego 50% sve transakcije nekretninama obavljaju se registracijom hipotekarnih kredita. Detaljnije o tome kako kupiti stan na hipoteci - gdje započeti i kako postupiti prilikom kupnje kuće na kredit, pisali smo u prethodnom članku.

Nisu svi poznati te koncepte hipoteka i hipotekarni kredit su neadekvatni.

Hipotekarni kredit - Ovo je važna komponenta hipotekarnog sustava, koja uključuje banku koja daje kredit protiv osiguranja u obliku zaloga na nekretninama.

Ispada da prilikom izdavanja zajma bankarska organizacija, kako bi sebi zajamčila povrat izdanih sredstava, kupljeni stan priprema kao zalog. Radi se o nekretninama kupljenim posuđenim sredstvima u gore opisanoj situaciji hipoteka.

ispod hipoteka razumjeti određeni oblik kolaterala. Kod nje stečena imovina pripada dužniku i koristi je on, ali joj se nameće teret.

Ispada da ako dužnik odbije izvršiti uplatu na zajam, zajmodavac ima pravo prodati nekretninu kako bi vratio sredstva dodijeljena kao zajam.

Pregled glavnih vrsta hipotekarnog kreditiranja u Rusiji

3. Glavne vrste hipoteke i hipoteke

Danas je za mnoge hipotekarno kreditiranje jedini način rješavanja stambenog problema. Stoga se potražnja za ovom financijskom uslugom neprestano povećava.

U takvim okolnostima, da bi privukle što više klijenata, banke lansiraju sve na tržište. novi programi, Istovremeno, ogromnom broju klijenata ne samo da je teško odlučiti koji će program biti optimalan za njih, već i ne znaju koje su njihove temeljne razlike.

Hipotekarni krediti - koncept je višestruk, pa se, ovisno o različitim karakteristikama, razlikuje veliki broj klasifikacija:

• u svrhu pozajmljivanja;
• ovisno o valuti kredita;
• prema vrsti imovine koja se kupuje;
• metodom izračunavanja mjesečnih uplata.

Ovo nije potpuni popis i svaka klasifikacija ima pravo na postojanje.

Neki stručnjaci radije ističu hipotekarne skupinena temelju njegove definicije kao osiguranje imovine.

Prema ovom principu mogu se razlikovati dvije skupine:

1. hipoteka na sigurnost imovine u vlasništvu;
2. Mnogo češće zajam uzimaju oni koji nemaju ništa, pa je zajam osiguran kupljenom imovinom popularniji.

Ako se hipoteka izda na prvi način, dužnik prima sljedeće pogodnosti:

• niža stopa;
• mogućnost zlouporabe sredstava.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku na sigurnost stečene imovinenaprotiv, zajam je isključivo usmjeren. Odnosno, sa tim novcem ne možete kupiti ništa osim stana, a to mora odobriti banka. Pročitajte kako dobiti hipotekarni kredit osiguran od stana u zasebnom članku.

Danas na tržištu koegzistira ogroman broj kreditnih organizacija. To, naravno, dovodi do ogromne konkurencije.

Svaka banka nastoji razviti nekoliko programi hipotekarnih zajmovašto će biti jedinstveno i biti će popularno među zajmoprimcima.

Programi zajma nazivaju se različito, ali najčešće se ta imena odražavaju način proizvodnje ili cilj. U prvom slučaju imena su više reklamne prirode. U drugom - odražavaju stvarnu svrhu hipoteke.

U svrhu registracije, uobičajeno je razlikovati:

1. Zajam za kupnju stana na sekundarnom tržištu jedan od najčešćih danas. Karakterizira ga optimalni uvjeti, povoljna kamatna stopa, Uz to, ova vrsta hipoteke ima brzi dizajn. Mnoge banke nude nekoliko vrsta hipoteka za kupnju stanova na sekundarnom tržištu prema kojima se neke pogodnosti nude za neke skupine zajmoprimaca.
2. Hipotekarni kredit za nekretnine u izgradnji omogućava kupnju stanova u vrijeme njegove izgradnje. Treba imati na umu da programer mora biti akreditiran od strane organizacije koja izdaje kredit. Za banku u ovom slučaju ne postoji samo rizik neplaćanja, već i vjerojatnost da gradnja neće biti dovršena. Stoga za slične programe najviša ponuda, Naravno, to vodi povećanju preplaćenih sredstava. No, za dužnika postoji i plus - stan se može kupiti po mnogo nižim troškovima.
3. Hipoteka za izgradnju kuće izdaje se onima koji imaju zemljišnu česticu. Takav zajam omogućuje vam izgradnju privatne kuće.
4. Zajam za kupnju prigradskih nekretnina omogućuje vam da postanete vlasnik Townhouse, seoska kuća, zemlju ili kućica, Na tržištu se nalaze prijedlozi koje su razvile kreditne organizacije uz podršku programera. Takvi programi pružaju mogućnost kupnje stambenih objekata u ekološki čistim područjima po povoljnim cijenama.

Ispada da je dužnik, kako bi olakšao izbor među raznim hipotekarnim programima, trebao odlučiti koja će se imovina koristiti kao osiguranje.

Nakon toga, u poslovnici banke, na njenom web mjestu ili na internetskim izvorima za traženje kredita potrebno je odabrati program koji odgovara ciljeve, Odnosno, trebalo bi uzeti u obzir one programe koji vam omogućuju kupnju željene vrste nekretnina.

Hipotekarni programi za mlade obitelji, državne službenike, državne službenike, mlade stručnjake

4. Posebni programi hipotekarnih zajmova - pregled TOP-4 hipotekarnih programa

U Rusiji ih nema samo standardni (osnovni) programi hipotekeza koje se može prijaviti bilo tko, ali posebanusmjeren na pomoć u kupnji stanova određenim kategorijama građana. Izrazita karakteristika takve hipoteke je potpora države.

1) Hipoteka uz državnu potporu

Svrha hipotekarnog kreditiranja uz državnu potporu je pomoći u rješavanju stambenih problema koja je namijenjena socijalno ugroženim građanima.

To uključuje:

• obitelji koje pripadaju velikim obiteljima;
• građani odgajani u sirotištima;
• nisko plaćeni zaposlenici u javnom sektoru;
• osobe s invaliditetom;
• ostale kategorije građana koji nisu u mogućnosti kupiti stanovanje bez pomoći države.

Da biste iskoristili priliku za podnošenje zahtjeva za socijalnu hipoteku, građani se moraju smjestiti u red poboljšati uvjete života

Postoji nekoliko vrsta pomoći koje pruža država:

• subvencija koja se može koristiti i za otplatu postojeće hipoteke i za početno plaćanje;
• niža kamatna stopa na hipotekarni kredit;
• prodaja na kredit nekretnina po smanjenom trošku.

Građanin nema pravo samostalno birati kakvu će pomoć preferirati. Ovu odluku donose lokalne vlasti.

2) Vojna hipoteka

Za vojnike koji sudjeluju u programu akumulacijskog hipoteke moguće je koristiti program za kupnju stanova "Vojna hipoteka", Takvo kreditiranje podržava država.

Na poseban račun prebacuje se vojska subvencijakoji su namijenjeni za kupnju stambenih nekretnina. Štoviše, s 2016 godina, vojska je imala priliku odabrati regiju stjecanja stambenog prostora, kao i vrstu imovine.

3) Hipoteka za mladu obitelj

Druga vrsta socijalne hipoteke je hipoteka za mladu obitelj. Planirano je da se akcija ovog programa prekine u 2015 godine. Međutim, uvjeti su uređeni i hipoteka za mladu obitelj produžena. Trenutno je planirano da program djeluje do 2020 godine.

Pravo korištenja ove vrste hipoteke imaju obitelji koje ispunjavaju sljedeće zahtjeve:

• jedan od supružnika je mlađi 35 godina;
• službeno priznanje obitelji kao da trebaju bolji uvjeti stanovanja.

Program predviđa mogućnost korištenja subvencioniranih sredstava kao doprinosa na hipotekarni kredit. Štoviše, maksimalni iznos državne pomoći je 30% troškova stanovanja.

4) Hipoteka za mlade profesionalce

Ovaj je program osmišljen kako bi vam pomogao u kupnji stanova. zaposlenik proračunski sferečija dob ne prelazi 35 godina star. Jedan od programa u ovoj kategoriji je Učiteljski dom.

Kategorije građana koji imaju pravo sudjelovati u programu dobivaju sniženu kamatnu stopu i druge povlaštene uvjete.

Oni koji planiraju iskoristiti program socijalne hipoteke trebali bi biti svjesni toga savezni programi ima i posebni programi u regijamarazvijene od lokalnih vlasti. Upravo u tim organizacijama možete učiti o postojećim programima.

Detaljnije o socijalnoj hipoteci za mlade obitelji, vojno osoblje i ostale zaposlenike u javnom sektoru govorili smo u prethodnom broju.

Glavne faze hipotekarnog kreditiranja

5. Dobivanje hipotekarnog kredita - 7 glavnih faza dobivanja hipoteke

Hipoteka je složen i dugotrajan postupak koji dužnik mora pažljivo analizirati svaku donesenu odluku.

Kako bi se olakšao postupak transakcije, banke se razvijaju standardni oblici dokumentacije, Da bi hipotekarno pozajmljivanje bilo što ugodnije zajmodavcu, on mora biti svjestan značajki svake faze hipoteke.

1. faza

Prije svega dužnik mora pažljivo analizirati uvjete za odobravanje hipotekarnog kredita, kao i koja će prava i obveze dobiti u slučaju zaključivanja ugovora o zajmu.

Sljedeći korak To postaje izračun maksimalno mogućeg za dobivanje iznosa hipoteke. Nadalje, dogovorene su značajke zajma i sastavlja se preliminarni raspored plaćanja.

Ako je dužnik zadovoljan sa svim raspravljenim točkama, primjena ili zahtjev za hipoteku.

Sa stajališta kreditne institucije, aplikacija je jedan od glavnih izvora informacija o klijentu i trebala bi sadržavati sljedeće podatke:

• željene uvjete hipoteke - iznos, shemu izračuna i veličinu mjesečne isplate i ostale uvjete predviđene obrascem;
• svrha zajma - Otkup nekretnina, gradnja, refinanciranje hipoteke i drugo;
• predujam;
• informacije o kupcima - ime, datum rođenja, adresa, obrazovanje i ostalo;
• podaci o dostupnosti imovine i postojeće obveze (zajmovi, alimentacija);
• podaci o zaposlenju, plaće i ostali prihodi.

Prilikom odabira programa zajma i željenog imanja važno uzeti u obzirda u većini slučajeva iznos kredita ne prelazi 70% vrijednost imovineKolaterala. To je 30% cijene nekretnina morat će se platiti vlastitim sredstvima.

Nadalje, banke najčešće od vas traže da otvorite iznos predujma na njihov račun.

Da bi odredile maksimalnu solventnost, kreditne organizacije uzimaju u obzir prihod dužnika umanjen za sredstva koja se mjesečno plaćaju za ostale obveze.

Općenito je prihvaćeno da visina mjesečne rate hipoteke treba biti nema više 30% iznosa neto prihoda. Na temelju primljenog iznosa u budućnosti se izračunava najveći mogući iznos zajma.

Također se u preliminarnoj fazi utvrđuje pod kojim postotak bit će izdan hipotekarni kredit, To ovisi o iznosu koji banka pristaje pružiti zajmoprimcu i trenutačnim uvjetima kredita.

Faza 2. Prikupljanje i analiza podataka o dužniku i predmetu zaloga

Svrha ove faze je provjeravanje potencijalno nesolventnih zajmoprimaca.

Za to banka koristi sljedeće mjere:

• provjera posla;
• provjera podataka o kupcima i njegove kreditne povijesti;
• analiza pouzdanosti i veličine prihoda i rashoda navedenih u prijavi;
• procjena navodnog predmeta zaloga.

U ovoj fazi, zajmoprimcu se također detaljno objašnjava koje zahtjeve treba ispuniti svojstvo, koja će se kupiti sredstvima izdanima u hipoteci. Najčešće je to visoka razina likvidnosti, nepostojanje opterećenja i druga imovinska prava trećih strana.

Nadalje, kako bi se dužnik klasificirao kao stabilan ili nestabilan, Drugi intervju, Da biste to učinili, postavite pitanja, čija se odgovora ocjenjuju u točkama.

Ako u prvoj fazi nije postojala dokumentarna potvrda o dohotku, kao ni imovinska prava na imovinu navedenu u upitniku, traže se relevantni dokumenti.

Sigurnosna služba banke vrši temeljitu provjeru potencijalnog zajmoprimca radi kaznene prijave, valjanosti podnesenih dokumenata.

Također, prilikom promjene posla u posljednje 2-3 godine, često se određuje koje su okolnosti dovele do takve odluke.

Faza 3. Procjena vjerojatnosti otplate hipoteke

Da bi procijenile vjerojatnost da će dužnik otplatiti hipotekarne obveze, kreditne organizacije koriste poseban postupak nazvan pokroviteljstvo, Tijekom njega, na temelju prihoda i imovine, analiziraju se financijske mogućnosti klijenta.

Sljedeće osobine ličnosti također se ocjenjuju bez odlaganja:

• dostupnost obrazovanja;
• starješinstvo;
• kvalifikacije;
• tvrtka u kojoj klijent radi u smislu stabilnosti.

Tijekom analize izračunavaju se i sljedeći koeficijenti:

• omjer obaveznih troškova zajmoprimca i njegovih primanja;
• koliki je udio isplate planiranog zajma u plaćama;
• koliki će postotak zajma biti trošak prodaje kolaterala.

Osim toga, tijekom komunikacije s dužnikom i procjenom njegove kreditne povijesti, njegova želja je odlučno pravovremeno otplatiti preuzete obveze.

Na temelju dobivenih podataka izračunavaju se posebni koeficijenti, a rizik banke procjenjuje se prilikom davanja zajma. Rezultat je sastavljanje odjela koji ocjenjuje korisnike kredita, preporuke kreditnom odjelu.

Na temelju danih preporuka prihvaćen je odluka izdati ili odbiti u izdavanju hipotekarnog kredita, Najčešće, odbijanje slijedi prilikom utvrđivanja činjenice pružanja lažnih podataka, kao i problema s kreditnom poviješću.

Ako je klijent stabilan, može mu pružiti popis uvjeta pod kojima će se donijeti pozitivna odluka - privući sudužnika ili jamca, podnijeti dodatne dokumente.

Faza 4. Odluka o hipoteci

Kad se završe svi preliminarni koraci, dužnik pronalazi i osigurava banku predmet planiranog osiguranja.

Također, do donošenja odluke, provodi se procjena i prihvatljivost korištenja predstavljene imovine kao osiguranja. Ovo je sastavljen pravno mišljenje.

Svi dokumenti sastavljeni tijekom analize sakupljaju se u jednoj datoteci i predaju na razmatranje. kreditni odborkoji donosi konačnu odluku o mogućnosti pozajmljivanja.

U slučaju odobrenja utvrđuje se kako će se založno sredstvo sastaviti, o kojem obavijest za dužnika.

Faza 5. Zaključak hipotekarne transakcije

U ovoj fazi se sklapa nekoliko sporazuma između stranaka u transakciji:

1. Između zajmoprimca i vlasnika nekretnine za čiju kupnju se izdaje zajam kupoprodajni ugovor.
2. Između banke i dužnika ugovor o zajmu, Mora biti naznačeno: veličina i rok hipotekarnog kredita, kamatna stopa, na temelju čega se ugovor može raskinuti unaprijed i imovina povučena, prioritet otplate.
3. Ugovor o zalogu (hipoteka) mora Obavezno se registrirajte kod državnih agencija, Ovaj ugovor odražava koja je imovina predmet zaloga, njena vrijednost. Uz to, naznačeno je da je glavna obveza zajam, njegov iznos i rok, u kojim slučajevima se kolaterala prebacuje na banku, bez obzira treba li biti osigurana.
4. Ugovori o osiguranju, Da bi smanjile razinu rizika, banke zahtijevaju nekoliko vrsta osiguranja. Osigurani zajmovi na financijskom tržištu imaju veliku likvidnost. Često morate osigurati založnu imovinu koja se prenosi. Preporučljivo je da iznos ugovora o osiguranju nije bio manji od veličine kredita, uzimajući u obzir kamate. Često su osigurani i život i rad dužnika.

Kraj faze zaključivanja hipotekarne transakcije je prijenos sredstava prodavaču na način predviđen u ugovoru o kreditu.

Faza 6. Kreditna usluga

Tijekom ove faze provode se sljedeće aktivnosti:

• sljedeća plaćanja;
• provjera usklađenosti plaćanja s planom zajma;
• bankovno računovodstvo kreditnih operacija;
• obračun i prijenos premija osiguranja;
• rad sa zaostatkom;
• izvještavanje o izdanim i vrativim kreditima.

Faza 7. Zatvaranje hipotekarnog kredita

Ova faza dovršava posao s hipotekom. Kada dužnik otplati sve obveze, njegov račun za kredit se otkazuje. Nakon toga, kreditna transakcija se zatvara, a imovina se uklanja iz opterećenja.

Time hipoteka završava. To se mora zabilježiti u Državni registar.

Postoji i druga mogućnost razvoja događaja kada dužnik ne otplati dug, čime krši uvjete ugovora o zajmu.

U ovom slučaju, u sudskom ili izvansudskom postupku, kreditna organizacija povlači novac oporavak na temu hipoteke. Rezultat je prodaja kolaterala, prihod ide za otplatu kreditnog duga. Ako sredstva ostanu tijekom ovog postupka, prenose se dužniku.

Dakle, hipotekarna transakcija uključuje sedam uzastopnih koraka. Ovisno o uvjetima ugovora, trajanje postupka može biti nekoliko desetaka godina.

Savjeti za odabir najprikladnije opcije programa zajma

6. Kako odabrati hipoteku - savjet stručnjaka

Hipotekarni zajam je obveza koja se prihvaća više od jedne godine, obično nekoliko desetaka godina. Stoga izboru programa treba pristupiti što odgovornije.

Za odabir najpovoljnijih uvjeta važno je provesti temeljitu preliminarnu analizu.

Ne zaboraviteda banke često prezentiraju određene parametre zajma, koristeći ih kao reklamni potez.

Ne vjerujte svemu bezuvjetno, je važno provjerite sve parametre kredita, a ne samo one na koje banke obraćaju pozornost kupaca.

Slijede stručni savjeti o tome koji parametri zajma moraju biti proučeni kako bi se shvatilo koliko je to korisno.

Savjet 1. Analizirajte kamatne stope

Tradicionalno, pri odabiru ispravnog hipotekarnog programa, dužnici prvenstveno obraćaju pažnju kamatna stopa.

Danas u Rusiji u prosjeku jest 12-15%, što se smatra prilično visokom razinom. Neke od najviših preplata hipoteka objašnjavaju, prije svega, značajnom razinom. inflacija.

U skoroj budućnosti promjena situacije se ne očekuje. Smanjenje kamatnih stopa na adekvatnu razinu 8% događaju se tek nakon 15 godina ekonomija će biti stabilna.

Da bi usporedba programa bila vizualnija, preporučljivo je unaprijed pripremiti izračun hipoteke, To se može učiniti ne samo u poslovnicama banke, već i putem interneta kreditni kalkulator.

Dovoljno je da unesete stopu, rok i veličinu kredita da biste vidjeli procijenjena mjesečna uplata, Ali ne zaboravite da standardni kalkulatori ne uzimaju u obzir razne provizije.

Osim veličine mjesečne uplate, kalkulator vam omogućuje procjenu stopa preplate, Nisu svi svjesni da je prilikom podnošenja zahtjeva za dugoročnu hipoteku - više 10 godina, preplaćeni iznos može biti jednak iznosu prvobitnog primljenog zajma, pa čak i nekoliko puta premašiti.

Savjet 2. Usporedite veličinu provizija.

Svi zajmoprimci imaju ideju koja je veličina kamatne stope na kredit koji primaju. Međutim, malo je onih koji su svjesni koliko će im biti naplaćeno za usluge raznih bankarskih poslova. Istodobno, u novčanom iznosu, troškovi zajmoprimca mogu iznositi više od tisuću rubalja.

Nerijetko, zajmoprimci dolaze u iskušenje po nižoj kamatnoj stopi u odnosu na druge banke, ne uzimajući u obzir veličina provizije.

Istovremeno, banke često ukazuju na razinu dodatna plaćanja kao postotak mjesečno, na što kupci često ne obraćaju pažnju prilikom registracije. Kao rezultat toga, tijekom godina servisiranja zajma, gomilaju se ogromne količine novca.

Postoji nekoliko vrsta komisija:

• za servisiranje kreditnog računa;
• za izvršavanje mjesečnih uplata;
• za obradu i izdavanje zajma.

Svi oni povećavaju iznos preplaćenog ugovora. Stoga, dostupnost komisija još treba razjasniti u potpisivanje ugovora o zajmu.

Savjet 3. Analizirajte uvjete osiguranja

Zakon obvezuje kod osiguranja hipoteke osigurati kolaterala. Istodobno, banke često osim obveznog osiguranja uključuju i dodatna - životno, zdravstveno i invalidsko osiguranje dužnika.

Treba imati na umu da doprinose, i obvezno i ​​dodatno osiguranje, plaća dužnik.

Često tijekom godine morate napraviti dodatnu narudžbu 1% iznosa zajma. Jedino je prirodno da se s dugim dospijećem iznose prilično značajni.

U principu su sve vrste dopunskog osiguranja dobrovoljne i izdaju se isključivo uz pristanak klijenta.

Ako banka odbije sklopiti osiguranje, može uslijediti povećanje kamatnih stopa, Stoga je tako važno razjasniti dostupnost osiguranja, kao i veličinu plaćanja po njima.

Prije donošenja odluke, vrijedi napraviti izračun i usporedite uštedušto je uzrokovano odbijanjem osiguranja, s dodatnim preplatom koji nastaje u vezi s povećanjem stope.

Savjet 4. Proučite uvjete prijevremene otplate

U većini slučajeva dužnici se trude da otplate hipotekarni kredit što je brže moguće.

Statistički podaci pokazuju da su česti slučajevi kada je hipoteka izdana 20 godina, zatvara se 10, a ponekad i mnogo ranije. Međutim, nisu sve banke zadovoljne ovakvim stanjem.

Uz ubrzano plaćanje hipotekarnih kredita, kreditna institucija gubi ogromne profite. Zato se zajmodavci trude da rane otplate ne mogu biti isplative za kupce.

Postoji nekoliko načina za to.:

1. moratorijum, to jest zabrana plaćanja u iznosu većem od rasporeda za određeno vremensko razdoblje;
2. komisija za prijevremenu otplatu;
3. kompliciranje sheme rana otplata.

Savjet 5. Navedite uvjete pod kojima se ugovor o zajmu može raskinuti.

Prije potpisivanja hipotekarnog ugovora trebalo bi razjasniti pod kojim uvjetima banka ima pravo jednostrano raskinuti ovaj ugovor.

Tradicionalno, kreditne organizacije odlučuju raskinuti ugovor u slučajevima kada dužnik 3 jednom godišnje to dopušta duga kašnjenja.

Međutim, u nekim slučajevima čak i jednokratno kašnjenje plaćanja može dovesti do značajnih problema.

Dakle, pri odabiru programa za upis hipoteke, neophodno je provesti analizu svih navedenih parametara. Bez toga ne može biti siguran da su odabrani najbolji uvjeti.

Uvjeti za izdavanje hipotekarnih kredita na primjeru najvećih banaka Ruske Federacije

7. Uvjeti za dobivanje hipoteke u 2019. na primjeru najpopularnijih banaka u Rusiji

Hipoteke se temelje na saveznim zakonima. U ovom slučaju, uvjete koje banke postavljaju dužnicima, oni određuju samostalno.

Tradicionalno se smatraju zajedničkim za sve programe Rusko državljanstvoisto tako stalna registracija u regijigdje se izdaje zajam i stječu nekretnine. Pa ipak, izdajući kredite za kupnju stanova na sekundarnom tržištu, neke organizacije čak s tim uvjetima postupaju prilično odano.

Spol budućeg dužnika također igra sporednu ulogu. Međutim, neki kreditni službenici radije daju kredite muškarcima ili ženama.

Visoko obrazovanje većina banaka pridaje veliku važnost. Naravno, službeno kreditne organizacije ne propisuju uvjet za diplomu u programima. Međutim, ovo stanje povećava razinu pouzdanosti, jer je osobi s visokim obrazovanjem uvijek lakše naći posao.

Kupci s visokim rizikom neodobravanja kredita smatraju se i oni koji imaju jedini izvor prihoda - vlastiti posao, Stoga se često poduzetnici suočavaju s odbijanjem podnesenog zahtjeva.

Mnogo su spremnije pozajmljivanje institucija koje izdaju hipoteke onima koji imaju stabilne plaće u pouzdanim tvrtkama.

Dalje, smatramo ove i druge uvjete hipotekarnog kreditiranja u ruskim bankama.

Stanje 1. Dob zajmoprimca

Banke radije izdaju hipoteke građanima radno sposobnog doba. Dobiti hipoteku mogu oni koji su se već okrenuli 21 godine.

Tradicionalno se smatra gornja granica dob za umirovljenje plus ili minus 5 godina, Ali postoje neke značajke.

Gornja granica prosječne pozajmice u Rusiji podrazumijeva kraj svih plaćanja hipoteke do 65 godine. Maksimalna dob je ponuđena u Sberbank, Ovdje možete platiti zajam prije nego što dođete 75 godina star.

Postoje neke značajke određivanja gornje dobne granice i za dizajn vojne hipoteke, Umirovljenje za vojno osoblje započinje s 45 godina, stoga je do ove dobi hipotekarni zajmovi posebno razvijeni za ove kategorije građana.

Međutim, dob nije bitna odrednica hipoteke. Banke posvećuju više pažnje stabilnost plaća, prisutnost imovineisto tako jamaca ili co-zajmoprimaca.

Uvjet 2. Brak i sudužnici

Banke imaju najveće povjerenje obiteljski posuđivači, To se posebno odnosi na one koji imaju djecu, a supružnik radi i prima stabilna primanja.

Zajmoprimci sa 2 dijete i više, a postoji pravo na majčinski kapital, oni to također imaju blagodati, Oni mogu koristiti državna sredstva za početno plaćanje ili otplatu dijela glavnog duga.

Ispada da je imati obitelj plus prilikom registracije hipoteke. Međutim, u slučajevima kada je supružnik podnositelja zahtjeva na porodiljskom odsustvu, kao i ako dužnik ima previše uzdržavanih obitelji, zajmoprimac može i primatineuspjeh od izdavanja hipotekarnog kredita.

Što se tiče sudužnika, njegova prisutnost povećava vjerojatnost pozitivnog ishoda. sudužnik predstavlja osobu koja je dužna zajam platiti ravnopravno s glavnim dužnikom.

Nadalje, u svrhu izračuna maksimalnog iznosa zajma uzimaju se u obzir prihodi dviju osoba. Kao što to obično privlače zajmoprimci supružnici ili bliske rodbine.

Uvjet 3. Trajanje zaposlenja

Važan parametar koji se uzima u obzir pri registraciji hipoteke je duljina usluge. Tradicionalno, podnositelj zahtjeva treba raditi u istoj tvrtki ili na jednom radnom mjestu ne manje od šest mjeseci.

Štoviše, ukupno iskustvo u prošlosti 5 godina bi trebala biti ni manje ni više 12 mjeseci, Najveće mjesto imaju banke koje imaju fiksna nadnica i stabilno mjesto rada, u idealnom slučaju javni servis.

Stanje 4. Iznos prihoda

Jedan od prvih uvjeta na koji zaposlenici u banci obratite pozornost jest iznos prihoda koji prima potencijalni dužnik. Na mnoge načine ovisi o visini dobivene hipoteke, kao i o veličini mjesečne isplate.

Zakonski je utvrđeno da iznos hipotekarnog kredita mora biti iznos nema više polovina ukupnog dohotka. Drugim riječima, dobijena sredstva trebaju biti dovoljna za podmirivanje prirodnih potreba.

Razinu povjerenja od strane kreditne institucije možete povećati tako što dokumentirate postojanje različitih profitabilnih sredstava. Moglo bi se hartije od vrijednosti, zlato i tako dalje svojstvo.

Kada razmatraju veličinu dohotka, neke kreditne organizacije uzimaju u obzir sljedeće parametre:

• ukupni prihod dva supružnika;
• plaće rođaka koji su uključeni kao jamci ili sudužnici;
• ostali prihodi. Koje će se moći službeno potvrditi (na primjer, najamnine).

Treba imati na umu da kreditne organizacije ocjenjuju ne samo razinu prihoda, već i točnost plaćanja po bivšim ili postojećim kreditima. Ispada da se vjerojatnost otkaza značajno povećava ako postoje postojeći podaci o tekućim zajmovima.

Ako je zajam, za koji su postojala manja zaostajanja, već zatvoren, možete pokušati dokazati banci da je do kašnjenja u plaćanju došlo zbog teških okolnosti. Na primjerMožete predati potvrdu o bolesti ili smanjenju.

Uvjet 5. Potrebni dokumenti

Jedan od najvažnijih uvjeta, bez kojeg je nemoguće dobiti pozitivno rješenje, je pružanje puni paket potrebnih dokumenata, Štoviše, ne bi samo trebali biti pravilno uređenaali i proći test autentičnost.

Na primjer, ugovoriti hipoteku u Sberbank bit će potrebno:

• zahtjev za kredit;
• lični dokument dužnika i njegovog supružnika, djecu;
• vjenčani list;
• potvrda ili drugi službeni dokument koji potvrđuje visinu primanja;
• preslika radne knjižice;
• dokumente za imovinu koji će poslužiti kao zalog za hipoteku.

U većini banaka popis dokumenata je približno isti.

Uvjet 6. Uplata

Iznos vlastitih sredstava koji se moraju platiti za plaćanje stana za dobivanje hipoteke varira u različitim bankama.

Treba znatida u okviru jedne kreditne institucije može postojati nekoliko hipotekarnih programa koji uključuju različit iznos predujma.

U prosjeku je razina predujma u bankama 15-30%. Međutim u Sberbank uvjeti su lojalniji. Dakle, prema programu "Mlada obitelj" predujam je osiguran u iznosu od 10%. Za obitelji s djecom smanjuje se do 5%, Detaljnije o hipoteci bez predujma govorili smo u prošlom broju.

Uvjet 7. Trajanje hipoteke

Zajmoprimac i banka dogovaraju rok za koji se izdaje hipotekarni kredit. Tijekom tog vremena sva plaćanja na kredit moraju biti izvršena u cijelosti.

Na pojam utječe nekoliko čimbenika:

• razina prihoda zajmoprimca;
• potreban iznos zajma;
• dob kupca.

Maksimalni rokna koju možete dobiti hipoteku, u Sberbank čini 30 godina star. Neke kreditne institucije suglasne su odobriti takav zajam kod 50 godina star.

Minimalni rok tradicionalno jednaki 10 godine. Programi koji osiguravaju potpunu otplatu unutar pet godina mnogo su rjeđi.

Oni zajmoprimci kojima trebaju sredstva za kraće vremensko razdoblje mogu se savjetovati da umjesto hipoteke uzmu potrošački kredit.

Uvjet 8. Hipotekarna kamatna stopa

Prosječna kamatna stopa u ruskim bankama je 12-14% godišnje.

Lojalniji uvjeti vrijede za redovne klijente banke, kao i one koji izdaju hipoteku socijalni programi.

Klijenti trebaju biti pozorni na one banke koje nude da dobiju hipoteku u nižem postotku. Često su u tim slučajevima precijenjene provizije.

Uvjet 9. Postupak isplate

Teoretski postoji 2 mogućnosti plaćanja mjesečnih uplata:

1. diferencirani;
2. anuitetne isplate.

U prvom slučaju plaćanje se postepeno smanjuje, u drugom - Plaćanje se vrši u jednakim iznosima.

U Rusiji, shema koristi anuitetne isplate, Da to nudi većina banaka.

Uvjet 10. Doprinosi osiguranja

Ruski zakon predviđa obvezu osiguranja hipoteke. No, često banke uvode uvjete za dodatno osiguranje.

Uvode stanje osiguranja u kreditne programe vijek kupcanjegov radna sposobnostisto tako zalog, U ovom slučaju najbolje je odabrati sveobuhvatno osiguranje, jer će mu biti manji.

Dakle, postoji niz uvjeta za hipotekarno kreditiranje, s kojima se dužnik mora upoznati u fazi izbora banke.

Obračun hipoteke (iznos hipotekarnog kredita) pomoću mrežnog kalkulatora

8. Kako izračunati hipoteku na mreži - primjer izračunavanja visine hipotekarnog kredita

Već u fazi odlučivanja o kupovini stambenog hipoteke budući se dužnici pitaju kolika će biti visina mjesečne isplate i kolika će u konačnici iznos biti preplaćena.

Većina velikih banaka svima pruža mogućnost samostalnog obavljanja svih potrebnih plaćanja koristeći hipotekarni kalkulator u modu na vezi, Međutim, često se javljaju određene poteškoće.

Čini se da je sve jednostavno - samo unesite:

• stopa odabranog programa u postotku;
• način plaćanja;
• rok zajma (obično u mjesecima);
• trošak stana;
• iznos predujma.

Kad se unose sve informacije, kalkulator će izračunati iznos plaćanja i preplatu.

Na primjer, navedeni su sljedeći parametri:

1. trošak stana - 3 milion rubalja;
2. rok kredita - dvadeset godina ili 240 mjeseci;
3. brzina 13%;
4. nema predujma;
5. shema plaćanja anuiteta.

Kao rezultat toga, ispada da je veličina mjesečne isplate 35 147 rubalja. Preplaćeni iznos prelazit će se 5,4 milijuna rubalja, to jest oko 180%, Prihvatljivo je ili ne, zajmoprimac će sam odlučiti.

Treba imati na umu da se prilikom izračuna pomoću hipotekarnog kalkulatora često ne uzimaju u obzir komisija i plaćanja osiguranja.

Još je teže izvršiti pouzdane izračune kada klijent redovito izvršava iznose koji premašuju iznos plaćanja radi djelomične otplate duga.

Iz parametara koji su upisani u hipotekarni kalkulator može se vidjeti da na veličinu plaćanja i preplaćeni iznos utječu programski parametri koje postavlja svaka banka nezavisno.

Da bismo olakšali odabir optimalnih uvjeta, pružamo tablicu hipotekarnih uvjeta koje nude velike ruske banke:

9. Rana otplata hipoteke (hipotekarni kredit) - je li isplativo ili ne?

Većina zajmoprimaca pokušava hipoteku otplatiti što je prije moguće. To se objašnjava velikim preplaćenim iznosima.

Lako je izračunati da je kupovina stana u hipoteci na 20 godina, dužnik će otplatiti 2 puta veći iznos nego što on uzme iz banke. I to nije ograničenje, ako nema predujma, stopa je iznad prosjeka, a razdoblje je maksimalno, preplata će biti još više.

Neki tvrde da će inflacija s vremenom pojesti dio preplaćenog novca. Međutim, usprkos svemu, ogroman je u svakom slučaju.

Praksa pokazujeda mnogi klijenti banke, kada znaju koliki je iznos preplate, odbijaju ugovoriti hipoteku. Oni koji su se ipak odlučili na takvu obvezu, pokušavaju ga se riješiti što je brže moguće.

Ne zaboravite da se u Rusiji najčešće koristi anuitetna shema obavljanje plaćanja, što uključuje vrlo sporu otplatu glavnice. U prvim mjesecima, pa čak i godinama, kamate na kredit se plaćaju.

Sam glavni dug smanjuje se vrlo sporo. Ova situacija ne odgovara dužnicima pa počinju proizvoditi predujmoviu kojem se iznos duga smanjuje znatno primjetno.

Ali takve su odluke neprofitabilne za banke, jer u ovom slučaju gube ogromne profite. Stoga, oni ulažu sve napore kako bi zajmoprimci odbili prijevremenu otplatu.

U tu svrhu se tradicionalno primjenjuju sljedeće mjere:

• moratorij plaćanja unaprijed uključuje zabranu takvih plaćanja za nekoliko godina;
• uvode se komisije ubrzana otplata glavnog duga;
• fiksni iznos prijevremenih plaćanja;
• postupak za otplatu duga je složen - najčešće morate napisati izjavu određenog dana, a zatim doći po novi raspored otplate.

Stručnjaci preporučuju da se ne žuri s prijevremenom otplatom. Najbolje je provesti detaljnu analizu učinkovitosti takvih radnji prije nego što ih počnete.

Ne zaboravite da danas određeni iznos ima više vrijednosti nego što će imati sutra, uzimajući u obzir inflaciju.

10. TOP-5 banaka s najboljim uvjetima za hipotekarno kreditiranje

Danas gotovo sve banke nude nekoliko hipotekarnih programa. Za mnoge od njih su karakteristični vrlo povoljni uvjeti. O tome gdje je isplativije uzeti hipoteku, ranije smo pisali u jednom od naših članaka.

Međutim, za samostalno traženje savršenog programa morat ćete potrošiti ogromnu količinu vremena. Izvrsna opcija je korištenje ocjena banaka koje su sastavili stručnjaci.

Jedna od tih ocjena prikazana je u nastavku u obliku tablice:

11. Stručna pomoć u pribavljanju i dobivanju hipoteke

Davanje hipotekarnog kredita je težak i dugotrajan proces. Posebne poteškoće stvara onima koji nemaju pravno ili financijsko obrazovanje.

Takvim se kategorijama građana, radi uštede vremena, truda i novca, može savjetovati da potraže pomoć pozvanih stručnjaka hipotekarni posrednici, Oni pomažu u pronalaženju hipotekarni program, što će u određenim uvjetima biti najprofitabilnije.

Većina glavnih agencija za promet nekretninama ima hipotekarne posrednike, a ponekad i čitav odjel. Pored toga, tržište djeluje specijalizirane tvrtkeza koje je pomoć u dobivanju zajmova glavna djelatnost. Također, uz njihovu pomoć možete uzeti kredit s lošom kreditnom poviješću bez potvrde o dohotku i žiranta.

U Moskvi su lideri takvih tvrtki:

1) Sloboda

Sloboda obećava svom klijentu da će postići maksimalno smanjenje stope od 1% od banaka.

Uz to, suradnja s ovim posrednikom omogućuje vam da se riješite provizija za izdavanje hipoteka.

2) Izbor hipoteke

Tvrtka jamči da će aplikacije koje su putem nje poslate u moskovske banke biti točno odobrene.

Broker djeluje na tržištu od 2012. godine, pružajući pomoć i pravnim i fizičkim osobama.

3) ABC stanovanja

ABC of Housing - jedna od najvećih agencija za nekretnine u Moskvi, započela je s radom 1997. godine.

Za to vrijeme otvoreno je 8 poslovnica u cijelom glavnom gradu.

4) kapitalne nekretnine

Kapitalne nekretnine pomažu u što kraćem roku organizirati hipoteku pružajući minimum dokumenata.

Mnoge brokerske tvrtke razvijaju poslovnicu u Rusiji, nadilazeći kapital. U svakom slučaju, u prilično velikim megacitetima uvijek možete pronaći pouzdanog hipotekarnog posrednika.

12. Najčešća pitanja o hipoteci (FAQ) 📣

U procesu proučavanja pitanja dobivanja hipotekarnih kredita, budući dužnici neminovno se suočavaju s ogromnim brojem pitanja. Pronalaženje odgovora na njih iziskuje prilično vremena i truda.

Stoga smo odlučili olakšati život našim čitateljima - odgovore na najpopularnija pitanja o hipoteci više neće trebati pretraživati ​​na internetu. Naveli smo ih na kraju ove publikacije.

Pitanje 1. Kako izračunati hipoteku putem interneta pomoću kalkulatora zajma?

Procijenite glavne parametre hipotekarnog kredita u načinu rada na vezi dopustiti poseban računala, U ovom slučaju možete koristiti kako one koji su objavljeni na web mjestu određene banke, tako i one koji se nalaze na našoj web stranici. Hipoteku možete izračunati putem našeg hipotekarnog kalkulatora.

Pomoću takvih programa možete izračunati:

• iznos mjesečne isplate;
• ukupni iznos svih plaćanja za cijeli rok zajma;
• veličina preplate.

Da biste odredili imenovane vrijednosti, morate unijeti u polja kalkulatora:

• iznos zajma ili trošak stana i veličina predujma;
• rok zajma - obično se navodi u mjesecima;
• kamatna stopa za odabrani program;
• shema plaćanja.

Sheme plaćanja dolaze u 2 vrste:

1. rente;
2. diferencirani.

Ako odlučite anuitetne isplate, mjesečno će morati plaćati fiksni iznos. Međutim, samo je njihov sastav drugačiji. Prvo, kamata zauzima većinu plaćanja, postepeno se njihov sadržaj smanjuje, a otplata glavnog duga raste.

za diferencijalni sustav plaćanja suprotna situacija je karakteristična - visina plaćanja je svaki mjesec različita, ona se postupno smanjuje, Istodobno se otplaćuju obračunate kamate i jednaki udjeli glavnice.

U Rusiji je koristi većina banaka anuitetne isplate, Međutim, stručnjaci upozoravaju da ih karakterizira velika količina preplaćenih sredstava. Stoga je bolje dati prednost u slučajevima kada zajmoprimcu daju pravo izbora diferencijalni krug.

Kada su uneseni svi podaci u prozoru kalkulatora, preostaje da pritisnete gumb izračunati.

U stvari, svi kalkulatori rade približno isto. Međutim, banke na svojim web mjestima objavljuju one koji su već prilagođeni njihovim uvjetima hipotekarnog kreditiranja.

Također je važno obratiti pažnju na mogućnost uključivanja u izračun veličina provizije i plaćanja osiguranja, jer imaju značajan utjecaj na veličinu preplaćenih sredstava.

Pitanje 2. Vrijedi li uzeti deviznu hipoteku?

Neki dužnici vjeruju da korist od uređenja hipoteke u stranoj valuti postoji korist.

Većina banaka nudi stope za slične programe, što minimum 3-4% niženego s rubnom hipotekom, Čini se da se tijekom mnogih godina za koje se izdaju takvi zajmovi štede značajne količine novca.

Međutim, ne zaboravite da se danas tečaj mijenja brzo i ne uvijek predvidljivo. Takvi skokovi mogu dovesti do značajnog povećanja iznosa plaćanja u rubljima, a ponekad i do nesposobnosti zajmoprimca da ispuni svoje obveze.

Takve situacije neizbježno dovode do činjenice da se budući dužnici pitaju je li valutna hipoteka danas sigurna.

Treba imati na umu da prilikom izdavanja hipoteke u stranoj valuti dužnik pretpostavlja ne samo kreditni, već i valutni rizik.

To su u potpunosti osjetili zajmoprimci koji su izdali zajam u valuti svih 3-4 godina. Od tada je stopa otprilike porasla 2 puta.

Kao rezultat toga, mnogi pozajmljivači u stranoj valuti našli su se u situaciji kada zarađena sredstva postaju nedovoljna za otplatu mjesečnih plaćanja. I nema garancija da se u budućnosti skokovi vrijednosti valuta neće ponoviti.

Ispada da je većini zajmoprimaca isplativo uređivati ​​hipotekarne kredite u rubaljima. Jedinu korist od devizne hipoteke imaju građani čija se plaća obračunava i plaća u stranoj valuti. Mogu uštedjeti na pretvorbi.

Oni koji su već izdali hipoteku u stranoj valuti zabrinuti će hoće li se situacija s naglim skokom tečaja ponoviti. S tim u vezi pokušavaju odlučiti hoće li zajam prenijeti u rublje.

Stručnjaci preporučuju pokušati refinance hipoteku, Međutim, može postati puno profitabilniji. beskamatni zajam na minimalno razdoblje s prijateljima. Ova sredstva trebaju isplatiti hipoteku.

Nakon uklanjanja tereta s nekretninama, trebalo bi izdati zajam za rublje protiv njegove sigurnosti i vratiti dug. No, tu postoje poteškoće - nemaju svi prijatelji koji su spremni posuditi tako velike svote novca. Već smo razgovarali o tome gdje žurno posuditi novac u prethodnom izdanju.

Osim toga, nema garancije da kada pokušate dobiti kredit osiguran nekretninama neće biti odricanja od banke, ne.

Pitanje 3. Kako dobiti subvenciju za otplatu hipoteke?

Za mnoge je hipotekarni kredit jedini način da postanu vlasnik vlastitog stanovanja. Međutim, da biste ga dobili, morate potvrditi dovoljno visok i stabilan prihod.

Naravno, nemaju svi takvu priliku. Za manje imućne ljude pomoć države u dobivanju zajmazvao subvencija.

Subvencije se dodjeljuju i jedno i drugo federalnitako dalje regionalnoj razini, Možete dobiti detaljne informacije o mogućnostima za dobivanje državne pomoći kod lokalnih vlasti.

u 2020 godine za potporu su:

• velike obitelji, odnosno ona u kojima je u trenutku dobivanja hipotekarnog zajma odgojeno više od dvoje djece;
• mlade obiteljiako oba supružnika nisu navršila 35 godina;
• samohrane obiteljiu kojem je supružnik mlađi od 35 godina;
• obitelji javnih službenika.

Odluka o mogućnosti pružanja subvencije za hipoteku mladoj obitelji povjerena je odjelu za mlade koji formira gradska uprava.

Da biste dobili potporu vlade, morate proći kroz nekoliko faza:

1. Osigurava da dotična obitelj ispunjava uvjete za subvenciju;
2. Navedite u odboru za mlade koji određeni paket dokumenata treba dostaviti u određenoj situaciji. Popis se određuje prema parametrima svake pojedine obitelji, kao i po stečenom imanju;
3. Prikupite sve potrebne dokumente i prenesite ih u odjel za mlade.

Nakon toga ostaje pričekati dok se ne prihvati odluku o uključivanju u program subvencija, Obavezno se dokumentirati. Nakon toga, ovaj dokument može biti potreban da bi se žalio sudu i drugim instancama.

Unatoč činjenici da je paket potrebnih dokumenata individualan za svaki određeni slučaj, Postoji standardni paket koji uključuje:

1. Dokument koji potvrđuje odluku stambenog povjerenstva o potrebi poboljšanja životnih uvjeta određene obitelji;
2. Kopije dokumenata (putovnice) oba supružnika. Možda će vam trebati i osobni dokumenti drugih članova obitelji koji žive sa supružnicima.
3. Primjerci rodnih listova svakog djeteta.
4. Kopija vjenčane knjige. Za nepotpunu obitelj - potvrda o razvodu.
5. Za samohrane obitelji potreban je i dokument kojim se potvrđuje podobnost djece s jednim od roditelja.
6. Za oba supružnika - dokumenti koji potvrđuju dohodak (potvrda 2-NDFL, iz mirovinskog fonda), kao i zaposlenje (kopija radne knjižice ili potvrda zavoda za zapošljavanje).

Obitelji koje ispunjavaju uvjete za subvenciju trebaju biti spremne da je dobiju. dugo i teško.

Prvo, postupak pripreme svih potrebnih dokumenata oduzima puno vremena i truda. Štoviše, u većini slučajeva državna tijela ne žure sa odlukom. Oni s posebnom pažnjom provjeravaju predane dokumente.

Unatoč svim poteškoćama, postoji realna prilika za dobivanje subvencije. Za mnoge to postaje stvarna financijska pomoć u stjecanju vlastitog stana. Zbog toga se ne treba bojati, važno je samouvjereno krenuti prema cilju.

Pitanje 4. Hipoteka na osnovu zakona i na osnovu sporazuma - što je to?

legalno hipoteka je ključ za nekretnine. Njegova glavna svrha je osiguranje kreditnog rizika.

To jest, u onim slučajevima kada zajmoprimac iz nekog razloga prestane ispunjavati svoje obveze, zajmodavac ima pravo prodati imovinu, a prihod za slanje duga.

U skladu s važećim ruskim zakonodavstvom dva vrste osnova koji vode do hipoteke:

1) Hipoteka po zakonu predviđa kada se to ne dogodi nakon dogovora stranaka u založnoj transakciji, nego kad se pojave činjenice utvrđene zakonom. Također se zove takva hipoteka pravni.

Može se pojaviti u sljedećim slučajevima:

• stjecanje nekretnine - kuće, zemljišta ili stana korištenjem posuđenog novca;
• izgradnju stambenih objekata uz pomoć sredstava uzetih u kredit;
• kod pružanja zajma ili rata na rate od strane prodavatelja nekretnine kupcu.

U svim tim slučajevima hipoteka se izvršava ugovorom o prodaji imovine na teret posuđenih sredstava. Takav sporazum podliježe državnoj registraciji.

Po završetku, dužnik je službeno priznat kao vlasnik stečene imovine. Međutim, ona se zapravo zalaže za kreditnu instituciju. To se bilježi u stupcu. „Ograničenja” potvrda o vlasništvu "zalog po zakonu".

2) Hipoteka na osnovu sporazuma, Nastaje kao rezultat zaključka ugovor o zalogu za promet nekretninama, Takav ugovor nije zasebna obveza, već je dodatak ugovoru o zajmu.

Prepoznatljivo obilježje hipoteke na osnovu sporazuma je prijenos vjerovniku kao zalog imovine koja je već vlasništvo dužnika.

Na primjer, građanin posjeduje nekretnine, a za veći iznos želi dobiti zajam. Istodobno se hipotekarni ugovor sklapa istodobno s ugovorom o zajmu, a založno pravo nastaje temeljem sporazuma.

Dakle, glavna razlika između dvije vrste hipoteka je ciljeve korištenje kreditnih sredstava:

• Hipoteka na snagu zakona nastaje prilikom registracije ciljani zajmovikoji se mogu koristiti isključivo za stjecanje nekretnina.
• Suprotno tome, prilikom izrade hipoteke na osnovu sporazuma izdao zajam nije ciljano je, Stoga dužnik ima pravo trošiti novac po vlastitom nahođenju.

U Rusiji, korisnici kredita najčešće koriste hipoteku za kupnju imovine koju će banka izdati kao kolateral. Stoga su hipoteke po zakonu puno češće.

Pitanje 5. Koliki je minimalni iznos hipotekarnog kredita i kako se izračunava?

Tradicionalno se veličina hipotekarnog kredita izračunava na temelju vrijednosti stečene imovine. Možete dobiti maksimum 100% od ovog iznosa. Minimalna je veličina također ograničena - tradicionalno ne bi trebala biti manja 30% trošak stana.

Treba razumjeti da cijena koju je postavio prodavač nije prihvaćena kao cijena nekretnine tijekom hipotekarnog pozajmljivanja.

Obavezna provjera dodijeljenih troškova stanovanja. Izvela je procjenitelj, koji vrši pregled imovine i daje vlastito mišljenje o zakonitosti dodijeljene cijene.

Praksa to pokazuje Na veličinu hipotekarnog kredita utječe ogroman broj čimbenika:

• veličina tržišta, kao i procijenjena cijena nekretnine;
• dužnik zajma;
• predujam;
• nivo prihoda.

Prije svega, razmotrit ćemo kako na visinu hipotekarnog kredita utječe visina plaća dužnika.

Ograničenje je određeno zakonom - mjesečne isplate ne bi trebale prelaziti polovinu prihoda dužnika. Takvo je pravilo korisno i za dužnika jer će s drugačijim omjerom biti vrlo teško ispuniti preuzete obveze.

Ali pri izračunavanju mogućeg plaćanja ne uzima se u obzir samo primljena plaća. Zaposlenici banke izračunavaju neto mjesečni prihod dužnika.

U tom smislu važni su obvezni troškovi koji izravno utječu na slobodan iznos sredstava u proračunu zajmoprimca. Djelatnici banke posebno su pažljivi na tzv socijalna plaćanja - alimentacija, komunalni troškovi, porezi i ostalo.

Ne zaboraviteda teret obiteljskog proračuna prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit nije samo u mjesečnim isplatama, već i u isplati osiguranja. Oni bi se također trebali uzeti u obzir.

Ako prihod primljen tijekom izračuna nije dovoljan za dobivanje hipoteke za željeni iznos, možete iskoristiti priliku za privlačenje co-zajmoprimaca, U ovom slučaju, prihod nekoliko ljudi već se uzima u obzir, ali svaki od njih će morati prikupiti standardni paket dokumenata i proći cijeli postupak verifikacije.

U stvari, treba uzeti u obzir ne samo procijenjenu vrijednost stečene imovine. U slučajevima kada je iznos u rukama potencijalnog zajmoprimca veći 70% cijene stana, ima smisla razmotriti druge mogućnosti kreditiranja.

Možete pokušati ugovoriti ne hipoteku, ali potrošački kredit, U tom slučaju možete uštedjeti. Unatoč činjenici da je postotak nenamjenskih kredita može biti viši, trebali biste uzeti u obzir nedostatak većine provizijaisto tako premije osiguranja.

13. Zaključak + video o temi

Stoga je za mnoge hipoteka jedini način da postanete vlasnik svog stana.

Važno je unaprijed proučiti sve aspekte kreditiranja, usporediti postojeće programe na tržištu. U ovom slučaju možete računati na činjenicu da će se kupnja nekretnina provesti s najvećom korist za zajmoprimca.

Zaključno, savjetujemo vam da pogledate video o tome što je hipoteka i hipotekarni kredit, a također i koji je postupak dobivanja takvog zajma od banaka:

Želimo vam puno sreće u financijskim stvarima kako bi otplata hipotekarnog kredita protekla u najkraćem mogućem roku!

Poštovani čitatelji internetskog časopisa "RichPro.ru", bit će nam jako drago ako podijelite svoje komentare na temu objave u nastavku. Vidimo se uskoro!

Pogledajte video: Stress, Portrait of a Killer - Full Documentary 2008 (Listopad 2024).